L’achat de votre première propriété est certainement une étape importante, qui peut être source d’emballement, mais aussi d’anxiété. Qu’il s’agisse d’hypothèques, de mises de fonds, de programmes gouvernementaux ou de recherche de maison, il y a beaucoup d’éléments à assimiler.
Heureusement, avec les bons outils et les bonnes connaissances, il est facile de comprendre la marche à suivre pour acheter sa première propriété. Vous devez tout d’abord vous assurer que vous avez les moyens financiers pour faire cet achat.
Lorsqu’il s’agit d’acheter une propriété, tout est question d’argent. Votre revenu mensuel, vos dettes et votre cote de crédit détermineront l’envergure du prêt hypothécaire qu’on pourrait vous accorder, le type de maison que vous pourrez acheter et l’endroit où il se situera.
Voici cinq facteurs financiers à prendre en compte lorsque vous envisagez de devenir propriétaire :
1. Évaluez vos dépenses fixes et variables
Pour avoir une idée claire du type de maison que vous pouvez vous permettre d’acquérir, vous devez comprendre vos finances, notamment votre revenu net, vos dépenses, vos dettes et votre cote de crédit.
Déterminez d’abord vos dépenses fixes et variables, ainsi que vos revenus mensuels.
- Revenu net mensuel : Il s’agit de votre revenu net après impôt. Il comprend également d’autres sources de revenus comme des rétributions, des primes et des dividendes.
- Dépenses fixes : Il s’agit de dépenses mensuelles courantes comme le loyer, les prêts automobiles, les frais d’assurance, les services publics, etc.
- Dépenses variables : Il s’agit de dépenses qui peuvent varier d’un mois à l’autre, comme l’épicerie, l’essence, les soins pour les animaux de compagnie et les dépenses discrétionnaires, comme les sorties au restaurant, l’achat de billets de concert, les soins personnels et d’autres dépenses liées au mode de vie.
2. Calculez votre ratio dette-revenu
Lors de l’évaluation de vos finances en vue d’un prêt hypothécaire, le prêteur tiendra compte de votre ratio dette-revenu pour déterminer le risque lié à un emprunteur. Plus le ratio est faible, mieux c’est.
Pour calculer votre ratio, divisez le montant total de vos remboursements mensuels par votre revenu brut mensuel. Cela comprend des dettes comme les paiements d’une automobile, les prêts étudiants, le loyer et les services publics. Si votre ratio est supérieur à 50 %, vous devrez peut-être prendre des mesures pour réduire vos dettes et rehausser vos dépenses afin de l’améliorer.
3. Vérifiez votre cote de crédit
Une solide cote de crédit est un élément essentiel pour les acheteurs d’une première maison. En général, une bonne cote est supérieure à 660 et améliore vos chances d’accéder à vos produits hypothécaires de préférence, mais une cote supérieure à 760 est idéale et vous permet de bénéficier des meilleures offres ainsi que des meilleurs crédits disponibles.
En vérifiant votre cote de crédit avant de demander un prêt hypothécaire, vous pouvez évaluer les éléments qui peuvent améliorer ou nuire à votre cote, tels qu’un paiement oublié ou un solde impayé.
4. Faites la différence entre la préqualification et la préautorisation
Avant de jeter votre dévolu sur une maison, il est important de faire la différence entre une préqualification et une préautorisation hypothécaire.
La préqualification est une estimation générale (parfois autodéclarée) de votre situation financière, qui indique une fourchette approximative du prêt hypothécaire et du taux d’intérêt auxquels vous pourriez prétendre aujourd’hui. Cela peut vous aider à préciser les caractéristiques de la propriété que vous recherchez, en fonction de votre fourchette de prix. Une préautorisation est une évaluation officielle de votre situation financière par un prêteur, qui indique le montant et le taux du prêt hypothécaire dont vous pouvez bénéficier.
5. Déterminez votre mise de fonds et les frais de clôture de transaction
Outre le prix de vente et les versements hypothécaires, il existe d’autres dépenses visibles et cachées dont il faut tenir compte avant d’acheter une maison. Les mises de fonds et les frais de clôture de transaction sont les deux principales dépenses.
- Exigences en matière de mise de fonds minimales : Votre mise de fonds peut varier de 5 % à plus de 20 %, en fonction du montant que vous pouvez débourser. Pour acheter une maison de plus d’un million de dollars au Canada, une mise de fonds minimale de 20 % est requise. Les maisons achetées avec moins de 20 % de mise de fonds nécessitent une assurance hypothécaire.
- Frais de clôture : Vous devrez estimer que les frais de clôture de transaction correspondront à environ 3 % à 4 % du prix d’achat, y compris les frais juridiques et les droits de cession immobilière. De plus, vous devriez prévoir des coûts supplémentaires liés au déménagement, à l’inspection, etc.
