Plus de la moitié des Canadiens seront appelés à renouveler leur prêt hypothécaire d’ici 2026, et, dans le contexte où la Banque du Canada a commencé à diminuer son taux directeur en le faisant passer, le 5 juin dernier, de 5,0 % à 4,75 %, de nombreux propriétaires se demandent pour quelle stratégie hypothécaire opter, entre un taux fixe ou variable. Comprendre les options disponibles et anticiper les changements est essentiel pour naviguer avec succès dans ce paysage financier en évolution.
En effet, une cohorte importante de propriétaires devront renégocier leur prêt hypothécaire au cours des trois prochaines années au Canada. Ceux qui ont opté pour des prêts à taux variable ou qui ont contracté un prêt en 2021, au creux des taux historiquement bas, seront particulièrement affectés par les ajustements prévus.
Pour ceux et celles qui devront bientôt composer avec ce nouvel environnement hypothécaire, voici des pistes de réflexion pour prendre une décision éclairée.
Portrait actuel
Alors que les taux variables étaient historiquement plus bas lors du boom immobilier de la pandémie de COVID-19, la tendance s’est inversée récemment avec des taux variables maintenant supérieurs à ceux des taux fixes. Le taux d’intérêt variable sur cinq ans tourne autour de 6,7 % actuellement, alors que le taux fixe oscille autour de 5,6 %.
Le taux variable dépend de plusieurs facteurs économiques et même si la Banque du Canada a déjà amorcé un virage en réduisant son taux directeur pour la première fois en quatre ans, elle pourrait réagir autrement si l’inflation remontait trop dans les mois à venir. Ceci étant dit, de nombreux économistes s’attendent à d’autres baisses du taux directeur d’ici la fin de 2024, et cette tendance devrait se poursuivre en 2025, à moins de chamboulements considérables de l’économie. Mais, même si nous avons commencé une période de diminution des taux d’intérêt, les taux historiquement bas que nous avons connus au cours des deux dernières décennies sont chose du passé.
Ce que vous devez savoir à propos des taux variables
En ce qui concerne les prêts hypothécaires à taux variable, lorsque le taux préférentiel augmente (le taux préférentiel est influencé par le taux de prêt au jour le jour de la Banque du Canada), les paiements hypothécaires augmentent automatiquement.
En revanche, dans le cas d’un prêt à taux variable assorti d’une option de remboursement fixe, les mensualités restent inchangées, même en cas d’augmentation du taux d’intérêt. Au lieu de cela, ce type de prêt hypothécaire à taux variable modifie la période d’amortissement du prêt (le temps nécessaire pour rembourser l’intégralité du prêt hypothécaire). Cela s’explique par le fait qu’une part moins importante de chaque versement est affectée au remboursement du capital de l’hypothèque.
Bien comprendre ses besoins
D’abord, le choix entre un taux fixe et un taux variable dépend largement de la tolérance au risque de l’emprunteur et de la situation personnelle. Les taux variables étant sujets à des fluctuations, il est important de vous demander si votre style de vie peut s’adapter à ces changements. Même si les taux d’intérêt commencent à diminuer, les facteurs économiques qui influent sur leur direction sont nombreux et peuvent survenir à tout moment de votre terme hypothécaire.
D’autre part, le bon produit hypothécaire pour vous dépend de votre situation à court et moyen terme. Si vous êtes actuellement en période de transition (changement professionnel, séparation, etc.), vous voudrez vous possiblement opter pour un taux fixe qui vous offre la stabilité.
Options stratégiques pour les emprunteurs
Taux fixe à terme plus court
Dans un contexte d’incertitude économique, de plus en plus d’emprunteurs optent pour des prêts hypothécaires à taux fixe sur des durées plus courtes (un, deux ou trois ans). Ainsi, dans un environnement où les taux changent rapidement, les emprunteurs peuvent s’assurer des paiements mensuels prévisibles sans avoir besoin de conserver le même taux à long terme.
Taux hybride
Cette option combine les caractéristiques personnalisées d’un taux variable et d’un taux fixe – une partie de l’hypothèque est assortie d’un taux d’intérêt fixe et l’autre d’un taux d’intérêt variable. L’emprunteur peut ainsi bénéficier du meilleur des deux mondes.
Prêt hypothécaire convertible
Ce type de prêt offre la possibilité de convertir un prêt à taux variable en un prêt à taux fixe, ou vice versa, avant l’échéance, ce qui permet à l’emprunteur d’adapter sa stratégie financière hypothécaire aux conditions du marché.
Consultez un professionnel
Alors que les prix de l’immobilier restent élevés en raison d’une demande soutenue, le choix du bon produit hypothécaire revêt une importance cruciale. Il est recommandé de consulter un courtier ou un représentant hypothécaire pour explorer les scénarios adaptés à chaque situation individuelle. Anticiper les fluctuations des taux d’intérêt et ajuster votre stratégie financière en conséquence peut faire une grande différence dans la gestion de votre prêt hypothécaire à long terme.
